NPCI आणि ऑनलाइन व्यापारी नवीन नावीन्यपूर्ण गोष्टींबद्दल उत्सुक आहेत, जे जलद पेमेंट सक्षम करते, UPI अॅप्स कदाचित मोबाइल पेमेंट प्लॅटफॉर्मवर त्यांच्या वर्चस्वासाठी कोणत्याही संभाव्य आव्हानाबद्दल चिंतित आहेत.
गेल्या महिन्यात, PhonePe सह-संस्थापक आणि मुख्य तंत्रज्ञान अधिकारी (CTO) राहुल चारी यांनी एक ब्लॉग लिहिला होता की नवीन युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) इनोव्हेशनचा अवलंब करणे एक आव्हान असू शकते.
UPI plugin किंवा व्यापारी SDK (सॉफ्टवेअर डेव्हलपमेंट किट) नावाचे उत्पादन, ऑनलाइन व्यापाऱ्यांना पेमेंट अॅपशिवाय पैसे गोळा करण्यासाठी आभासी पेमेंट पत्ता (Virtual Payment Address) जोडण्यास सक्षम करते. हे त्यांना ग्राहकांना तृतीय पक्ष अॅपवर जाण्याची आवश्यकता नसताना जलद, अखंड पेमेंट सक्षम करण्यात मदत करते.
उदाहरणार्थ, जर एखादा ग्राहक स्विगी अॅप वापरत असेल आणि UPI पेमेंटची निवड करत असेल, तर तो ग्राहकाला नोटिफिकेशन प्रॉम्प्टद्वारे Google Pay किंवा PhonePe सारख्या UPI अॅपवर घेऊन जातो. पेमेंट केल्यावर, ते ग्राहकाला स्विगीकडे परत घेऊन जाते, जिथे ऑर्डर पूर्ण होते. तथापि, या अतिरिक्त चरणामुळे अनेक कारणांमुळे पेमेंट अयशस्वी होते.
UPI प्लगइन म्हणजे काय?
UPI प्लगइन म्हणजे पेमेंट विशिष्ट UPI अॅपवर न जाता स्विगी अॅपमध्येच होते. Paytm, Razorpay आणि Juspay या पेमेंट गेटवे आणि प्रोसेसिंग फर्म्सनी त्यांच्या व्यापार्‍यांना SDK सक्षम करण्याच्या पर्यायासह यशाचा दर 15 टक्क्यांपर्यंत सुधारण्याच्या आशेने सक्षम केले आहे.
तथापि, PhonePe च्या श्री. चारींचा दृष्टीकोन वेगळा होता. “UPI प्लगइन मॉडेल यश दर सुधारण्यासाठी कोणतेही महत्त्वपूर्ण तांत्रिक लाभ देत नाही. त्याऐवजी ते आज पेमेंट अॅप्सवर अस्तित्वात असलेली जबाबदारी प्रायोजक बँक आणि व्यापारी अनुप्रयोगाकडे हलवते. हे मॉडेल अधिक जटिलतेची ओळख करून देते आणि व्यापार्‍यांना त्यांच्या मूळ व्यवसायावर लक्ष केंद्रित करण्यात मदत करण्याऐवजी त्यांच्यावर अधिक भार टाकते,” तो ब्लॉगमध्ये म्हणतो, उत्पादनाला काही आव्हाने आहेत.
UPI प्लगइनचे महत्त्व
श्री. चारींचा ब्लॉग अशा वेळी आला आहे जेव्हा काही अॅप्स आणि व्यापारी पुढील काही तिमाहींमध्ये लाइव्ह होण्याची अपेक्षा आहे.
हे कदाचित UPI लीडर PhonePe आणि क्रमांक 2 Google Pay ला नुकसान पोहोचवू शकते, जे आज अशा बहुतेक व्यापारी UPI पेमेंट सक्षम करतात. UPI पेमेंट पूर्ण करण्यासाठी अनेक ग्राहक या UPI अॅप्सवर न जाण्याची शक्यता त्यांचा बाजारातील प्रमुख हिस्सा काढून घेऊ शकते. UPI मध्ये PhonePe आणि Google Pay चे अनुक्रमे 47% आणि 33% मार्केट शेअर आहे.
“Swiggy, Zomato, Flipkart, Myntra आणि Dream 11 सारखे मोठे व्यापारी इन-लाइन किंवा इन-अॅप पेमेंटकडे वळले तर ते Google Pay आणि PhonePe ला खूप मोठा झटका असेल. यामुळे त्यांचा मार्केट शेअर लक्षणीयरीत्या आणण्यात मदत होईल. त्यांच्याकडे घाबरण्याचे प्रत्येक कारण आहे. UPI चालवणाऱ्या नॅशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) सोबत जवळून काम करणारे एक वरिष्ठ अधिकारी म्हणतात.
खरेतर, या उत्पादनाला व्यापारी, पेमेंट प्रोसेसर आणि बँका यांसारख्या बर्‍याच इकोसिस्टम खेळाडूंची दीर्घकाळची मागणी आहे. आज, सर्व UPI पेमेंटपैकी सुमारे 57 टक्के व्यापारी व्यवहार आहेत. त्यापैकी निम्मे व्यापारी व्यवहार ऑनलाइन आहेत, जे मोठ्या संख्येने व्यापाऱ्यांनी हे उत्पादन स्वीकारल्यास PhonePe आणि Google Pay त्यांच्या व्यवहारातील महत्त्वपूर्ण भाग गमावू शकतात.
खरेतर, सर्व ऑनलाइन व्यवहारांपैकी जवळपास 60 टक्के व्यवहार UPI वापरून केले जातात आणि येत्या काही वर्षांत ते 75 टक्क्यांपर्यंत जाण्याची अपेक्षा आहे. म्हणून, सर्व ऑनलाइन पेमेंटच्या तीन चतुर्थांशांना यश मिळण्याची उच्च शक्यता आहे याची खात्री करण्यासाठी UPI प्लगइनचे यश महत्त्वाचे आहे.
थर्ड पार्टी अॅप्लिकेशन प्रोव्हायडर (TPAP) मुख्यतः व्यापारी व्यवहार सक्षम करून पैसे कमवतात आणि म्हणून व्यापार्‍यांना त्यांच्या इकोसिस्टममध्ये लॉक करणे PhonePe आणि Google Pay साठी महत्त्वाचे आहे. ही अॅप्स त्यांचा वापरकर्ता आधार कमाई करू पाहत असतानाही नावीन्य त्यांना दुखवू शकते.
हे सुध्दा पाहा – paisa kamane wala app
High entry barriers
UPI प्लगइनच्या आधी, व्यापारी त्यांच्या प्लॅटफॉर्ममध्ये (वेबसाइट किंवा अॅप) UPI पेमेंट समाकलित करू शकण्याचा एक मार्ग म्हणजे Google Pay किंवा PhonePe सारखे TPAP बनणे. टाटा न्यू आणि अॅमेझॉन सारख्या मोठ्या व्यापाऱ्यांनीही असेच केले आहे.
तांत्रिकदृष्ट्या कोणतेही स्टार्टअप किंवा व्यापारी PhonePe किंवा Google Pay सारखे TPAP अॅप बनू शकतात. तथापि, यासाठी NPCI कडून अनेक मंजूरी आवश्यक आहेत, ज्यामध्ये कागदपत्रे, अनुपालन आणि प्रमाणपत्रांचा समावेश आहे, या सर्वांसाठी एक वर्षापेक्षा जास्त वेळ लागू शकतो. प्रमाणपत्रे सहसा देखभाल, जोखीम व्यवस्थापन, ग्राहक समर्थन आणि विवाद व्यवस्थापन यासारख्या अनेक समस्यांसाठी असतात.
“फ्लिपकार्ट किंवा क्रेड सारख्या पेमेंट अॅप सारख्या मोठ्या प्रमाणात निधी असलेले मोठे व्यापारी एक वर्षापेक्षा जास्त काळ प्रतीक्षा करू शकतात. लहान स्टार्टअप्स एक वर्ष थांबू शकत नाहीत जर त्यांचे व्यवसाय मॉडेल UPI वर अवलंबून असतील आणि त्यामुळे त्यांच्या सुरुवातीच्या टप्प्यात कोणतेही जलद प्रयोग किंवा पिव्होट्स कमी होतात. त्यांच्याकडे अभियांत्रिकी बँडविड्थ देखील नाही,” पेमेंट कंपनीचे संस्थापक म्हणतात.
संस्थापक जोडतात की TPAP अॅप्स “Elites चे खाजगी क्लब” बनले आहेत. प्रकरण आणखी वाईट करण्यासाठी, UPI चे व्यक्ती-ते-व्यक्ती मनी ट्रान्सफर किंवा (तांत्रिक भाषेत peer to peer/p2p) नेटवर्क इफेक्टवर आधारित आहे आणि यामुळे उशीरा उदयास आलेल्या नवीन खेळाडूंसाठी दरवाजे बंद झाले आहेत.
व्यापारी SDK ही पूर्वीच्या TPAP SDK ची उत्क्रांती आहे, ज्याला व्यापार्‍यांमध्ये स्वीकृती मिळाली नाही, जे त्याचे हेतू वापरकर्ते होते. UPI प्लगइनने आता जे प्रस्तावित केले आहे ते उत्पादनाने जवळजवळ करावे असे मानले जात होते, परंतु ते अधिक क्लिष्ट होते आणि NPCI आणि बँकांकडून अनेक मंजूरी आवश्यक होत्या आणि त्यामुळे ते काढण्यात अयशस्वी झाले.
PhonePe चे चारी आता जे सुचवत आहे ते म्हणजे UPI प्लगइन सारखेच नशीब पूर्ण करेल, अधिक ऑपरेशनल समस्यांमुळे.
NPCI ला अधिक UPI खेळाडू उदयास यायला हवेत, यशस्वी व्हावेत आणि दोन मोठ्या विद्यमान खेळाडूंकडून – PhonePe आणि Google Pay चे UPI पेमेंट्सच्या 80% पेक्षा जास्त नियंत्रण – बाजारातील वाटा घ्यावा असे वाटत असताना – ते कार्य करत असल्याचे दिसत नाही.
WhatsApp Pay UPI लाँच करण्यापूर्वी, NPCI ने एक नियम आणला होता ज्यामध्ये असे म्हटले होते की जानेवारी 2023 पर्यंत UPI प्लॅटफॉर्मवर कोणत्याही एका TPAP प्लेअरचा 30% पेक्षा जास्त मार्केट शेअर नसावा. 30 टक्क्यांपेक्षा जास्त असलेल्या खेळाडूंना हे खाली कमी करावे लागेल उंबरठा 500 दशलक्ष वापरकर्ते असलेले व्हॉट्सअॅप UPI वर वर्चस्व गाजवेल अशी भीती होती.
याचा काही प्रमाणात PhonePe आणि Google Pay वरही वाईट परिणाम झाला असेल.
तथापि, बाजारातील वाटा खाली आणण्याच्या उपायांचा अर्थ UPI व्यवहारांची गती आणि सुलभता यांमध्ये गंभीर व्यत्यय आला असेल, म्हणून गेल्या वर्षी, NPCI ने आणखी दोन वर्षांनी 31 डिसेंबर 2024 पर्यंत मुदत वाढवली.
गेल्या काही वर्षांमध्ये, इकोसिस्टममधील शीर्ष तीन खेळाडूंचा बाजारातील वाटा अगदीच बदलला आहे – अगदी पेटीएमचा हिस्सा देखील UPI व्यवहारांच्या जवळपास 13 टक्के स्थिर आहे. व्हॉट्सअॅप आणि क्रेडच्या प्रवेशानेही त्यात बदल झालेला नाही. अॅमेझॉनचा बाजारातील हिस्सा गेल्या वर्षभरात ६०% पेक्षा कमी होऊन ०.६ टक्क्यांपर्यंत घसरला आहे.
त्यामुळे मार्केट शेअर कॅपिंगची अंतिम मुदत आणखी एक वर्ष वाढवण्याच्या पेचातून स्वत:ला वाचवण्यासाठी, NPCI ला TPAP SDK ने टेक ऑफ करावं असं वाटत होतं. तसे झाले नाही आणि आता व्यापारी SDK ची स्ट्रिप डाउन आवृत्ती घेऊन आली आहे.
“TPAP SDK ने व्यापाऱ्यांवरील अनुपालन जोखीम कमी केली नाही आणि TPAP अॅपला जे करणे आवश्यक होते त्यासारखेच होते,” फिनटेकचे संस्थापक म्हणतात. अशा कठोर अनुपालन समस्यांमधून जाण्यासाठी स्वारस्य किंवा पुढाकार नसणे हे एक कारण आहे की UPI हे व्यासपीठ इतके शक्तिशाली आणि यशस्वी असूनही आम्हाला तितके व्यापारी दिसत नाहीत, असे संस्थापक म्हणाले.
त्यामुळे NPCI आणि बँकांनी UPI प्लगइन आणले, जे एकाच वेळी अनेक उद्दिष्टे साध्य करू शकतात.
हे सुध्दा पाहा – how to apply for wipro buyback
दत्तक आव्हाने
काही मोठे व्यापारी संकोच करतात याचे एक कारण म्हणजे त्यांना व्यापारी UPI खाते तयार करण्यासाठी एकाच बँकेशी टाय अप करणे भाग पडेल. यामुळे प्लॅटफॉर्म एका बँकेवर खूप अवलंबून राहू शकतो. काहीवेळा, बँकांचे समर्थन देखील आव्हानात्मक असू शकते आणि एकाधिक पेमेंट अॅप्सद्वारे एकाधिक बँकांचा पर्याय असण्यामुळे जोखीम बचावते.
त्याच्या पोस्टमध्ये, श्री. चारींनी काही आव्हानांचा उल्लेख केला आहे, जसे की UPI वर UPI Lite, Rupay क्रेडिट कार्ड्स आणि EMI सारखी उत्पादने जोडण्याच्या गतीमध्ये व्यापारी सक्षम नसणे. ते पुढे म्हणाले की स्थिरीकरण, अनुपालन, देखभाल, जोखीम व्यवस्थापन, ग्राहक समर्थन, विवाद व्यवस्थापन आणि डेटा स्थानिकीकरण ही व्यापाऱ्यांसाठी आव्हाने आहेत.
काही मोठे व्यापारी कायदेशीर स्पष्टतेची आणि बँका आणि PGs सोबतच्या करारासाठी लावल्या जाणाऱ्या कलमांची वाट पाहत आहेत. प्रथमच, एकत्रीकरण अजूनही अवघड आहे आणि NPCI ला प्रत्येक एकीकरण प्रमाणित करावे लागेल.
“कायदेशीर करारांना वेळ लागतो आणि मोठ्या खेळाडूंना नुकसानभरपाईच्या कलमात भाग घेणे आवश्यक आहे. उत्पादन अजूनही नवीन आहे आणि बरेच मोठे व्यापारी स्पष्टता येण्याची प्रतीक्षा करतात. काहीवेळा त्यांच्या भागीदार बँका किंवा PG कंपन्या व्यापाऱ्यांच्या इच्छेनुसार वेगाने पुढे जाऊ शकत नाहीत,” वर उद्धृत केलेले फिनटेक स्टार्टअप संस्थापक म्हणतात.
काही स्त्रोतांनुसार, हे ऑनलाइन व्यापार्‍यांसाठी असल्याने, NPCI स्कॅन-आणि-पे पद्धतीला परवानगी देण्याबाबत दुसरा विचार करत आहे. “त्याच्या विरोधात कोणी वकिली केली हे स्पष्ट नाही. हे निराशाजनक आहे आणि चुकीच्या दिशेने टाकलेले पाऊल आहे,” पेमेंट फर्मच्या सूत्रांपैकी एक सांगतो.
“ब्लॉग (चारींचा) स्पष्टपणे भीतीतून बाहेर आला. जर हे नैसर्गिक पद्धतीने त्यांचा बाजारातील हिस्सा समायोजित करत असेल तर ते NPCI तसेच PhonePe साठी चांगले आहे,” पेमेंट प्रोसेसिंग फर्मचे संस्थापक म्हणतात. खरं तर, अलीकडेच, PhonePe ने शून्य कमिशनसह स्वतःचे पेमेंट गेटवे लाँच केले आहे आणि ते UPI प्लगइनला त्याच्या प्लॅटफॉर्मवर उत्तम प्रकारे एकत्रित करू शकते.
तथापि, हे कार्य करण्यासाठी, NPCI ला याला प्रोत्साहन देण्यासाठी PG फर्म आणि व्यापारी सारख्या खेळाडूंची आवश्यकता आहे. “त्यांनी असे का केले नाही याचे काही कारण नाही. परंतु त्यांच्या बाजूने प्रयत्न, वेळ आणि आर्थिक गुंतवणूक आहे,” असे NPCI जवळचे कार्यकारी म्हणतात.